怎么优化个人信用？日常维护有哪些关键要点

个人信用是什么

个人信用说白了就是咱们在金融活动中的“成绩单”，银行、贷款公司这些机构通过这份“成绩单”判断你是否靠谱，能不能借钱给你，借钱利息多少，就像上学时老师看成绩单判断你学习好不好，信用报告就是金融机构的“老师打分表”。这份报告里记录着你的贷款还款情况、信用卡使用记录、欠税记录、民事判决记录等等，这些信息会影响你买房贷款、办信用卡，甚至找工作、租房子，之前我去面试一家国企，HR就说要查个人信用，要是有严重逾期可能连面试机会都没有，这才知道信用不止跟借钱有关。

影响个人信用的因素

影响信用的因素其实挺多,我以前以为只有贷款逾期才算，后来才发现水很深。信用卡逾期是最常见的“坑”，哪怕只欠几块钱忘了还，过了还款日就可能被记上，我同事小张上个月就因为信用卡少还了30块，逾期3天，虽然赶紧补上了，还是担心影响信用。贷款还款记录更重要，房贷、车贷这些大额贷款，一旦逾期超过90天，基本就成了“征信黑户”，想再借钱难如登天。查询记录也会拖后腿，现在很多网贷APP点一下就查征信，哪怕你没借钱，报告上也会留下“贷款审批”记录，查多了机构会觉得你急缺钱，风险高，我表妹去年半年内点了8个网贷广告，结果申请信用卡直接被拒，银行说她“查询过于频繁”。

日常优化个人信用的方法

优化信用说难不难,关键在细节，我自己摸索出一套“笨办法”，亲测有效。第一招是给所有还款设“双重保险”，手机日历设提醒，再绑定工资卡自动扣款，我以前总忘还款日，有次信用卡逾期2天，自那以后就用这招，两年没再出过岔子。第二招是信用卡别“刷爆”，额度用超80%就危险了，机构会觉得你还款压力大，我爸信用卡额度5万，以前每月刷到4万8，申请房贷时银行让他提供额外收入证明，折腾了好久才批下来，现在他控制在3万以内，省心多了。第三招是别当“老好人”乱担保，给别人做贷款担保，对方不还钱你就得背锅，信用跟着受损，我邻居阿姨给侄子担保车贷，侄子跑路了，阿姨的信用报告上多了笔逾期，现在自己买房贷款都办不下来。

个人信用报告怎么查

查信用报告是优化信用的第一步,得知道自己“家底”咋样。最靠谱的是央行征信中心官网，百度搜“征信中心”就能找到，注册账号、填身份信息，24小时内会发验证码到手机，凭验证码就能下载报告，每年前两次免费，第三次起每次10块钱，我上个月刚查过，报告里连5年前的信用卡逾期记录都写得清清楚楚。线下查更直观，很多银行网点有自助查询机，拿身份证一刷，按提示操作，3分钟就能打印纸质报告，适合不会用电脑的长辈，我妈就是去工行网点查的，机器操作简单，她自己就搞定了。查完一定要细看，看看有没有错误记录，比如明明还了款却显示逾期，发现了赶紧联系银行或征信中心改，我姑姑去年就遇到这种情况，联系银行后一个月就改过来了，差点因为这影响房贷。

信用出现问题怎么修复

信用出问题别慌,只要不是恶意欠款，大部分都能救回来，我朋友小王的经历就很典型。第一步必须是“先还钱”，不管欠多少，先还上再说，小王创业失败，5万贷款逾期3个月，他找亲戚凑了2万先还上，然后联系银行说明情况，银行同意他分期还剩下的3万，每月还2000，他坚持还了两年，现在报告上逾期记录显示“已结清”，上个月申请房贷居然批了。信息错误要及时“喊停”，比如身份被盗用办了信用卡，赶紧报警拿回执，再联系征信中心申请异议处理，我同学小张身份证丢了，被人冒用办卡逾期，报警后三个月错误记录就消除了。修复得有耐心，逾期记录会保留5年，这5年里好好维护，新的良好记录会慢慢覆盖旧的，就像给旧衣服打补丁，补丁多了，破洞就看不见了。

不同人群的信用优化重点

不同人情况不一样,优化信用得“对症下药”，不能一刀切。年轻人刚工作，重点是“从零开始建信用”，白户（没信用记录的人）比有逾期的还难借钱，因为机构没法判断你是否靠谱，可以办张低额度信用卡，每月刷点小额消费（比如吃饭、买水果），按时还款，半年就能有信用记录，我表弟刚毕业，办了张额度3000的信用卡，每月用1000左右，一年后申请车贷很顺利。中年人上有老下有小，重点是“别出岔子”，房贷、车贷、信用卡这些“大头”还款千万别忘，建议把还款日设成工资日后3天，钱到账了再扣，保险，我叔就是房贷还款日设得太早，工资没发导致逾期，现在他把还款日调到发薪日后5天，再没出过问题。老年人别让信用“睡大觉”，长期不用信用卡或贷款，信用记录会“休眠”，需要时可能因记录太少被拒，我爷爷以前不用信用卡，后来想办张卡应急，银行说他“信用记录不足”，现在他每月用信用卡交水电费，记录慢慢就有了。

和同类信用管理工具对比

现在信用管理工具不少,我用过几个，各有优劣，说说我的感受。和银行APP比，银行APP只能提醒自家的还款，比如招行APP不会提醒工行信用卡该还了，而咱们说的优化方法会管所有贷款、信用卡，还会分析你的消费习惯，比如告诉你“最近网贷查询太多，建议3个月内别点”，比银行APP全面。和第三方信用平台比，第三方平台（比如某信、某查）主要是查报告，顶多告诉你哪里有逾期，但不会教你怎么改，我用过某平台，看完报告还是不知道怎么处理逾期记录，后来自己打电话给银行沟通，才搞定，比平台有用多了。和“信用修复公司”比，那些说“花钱就能消逾期”的都是骗子，信用修复只能靠自己按时还款、申请异议处理，没有捷径，我邻居被骗过2000块，对方收了钱就拉黑了，逾期记录照样在，所以说，最好的工具还是自己的好习惯，就像健身APP再好，不运动也练不出肌肉。